א-לה כפר | עיתון כפר ורדים והסביבה | גיליון מספר 262 - אפריל 2016

40 / 64

40
, פסח תשע"ו2016 אפריל 262 גיליון| |
קביעת המוצר הפנסיוני
היא ללא ספק אחת ההחל ה
טות החשובות בחיי כל אחד
מאיתנו, ולכן אין כמעט
שבוע בו איני עוסק בדילמה
איזה מוצר להתאים ללקוח
מתוך מגוון אפשרויות.
בואו נחשוב על זה לרגע.
אנחנו אמורים לחיות
שנה לאחר 20-בממוצע כ
שכבר פרשנו מעבודה סדירה,
וכל הכנסתנו הצפויה תהיה
מקצבת הזקנה של הביטוח
הלאומי ומהמוצר הפנסיוני
אליו הפרשנו כספים לאורך
כל שנות העבודה. אז איזו
קצבה זו תהיה? מה משפיע
עליה? והאם נוכל לעשות
משהו כדי לשנות זאת?
בין אם אתם שכירים, עצ ה
מאיים או בעלי שליטה בח ה
ברה, יש לכם בוודאי לפחות
מוצר פנסיוני אחד, ואתם
חייבים לעצמכם לעשות
סדר. את תכנון הפנסיה אסור
לעשות רק לקראת גיל הפ ה
רישה, שכן בשלב זה תיקונים
יהיו כמעט בלתי אפשריים.
יש להקדיש זמן ומחשבה
לנושא ולעקוב מידי תקופה,
על מנת לוודא שהתוצאות הן
בהתאם.
חשוב לדעת כי כל מוצרי
הפנסיה משלמים קצבה לכל
חיי המבוטח, אולם קיימים
מסלולים שונים אשר ישפי ה
עו על קצבת בן הזוג ושאריו
במקרה של מות הפנסיונר.
כמו כן חשוב לדעת כי כמעט
כל מוצרי הפנסיה מכילים
רכיבים של ביטוח חיים ובי ה
טוח למקרה של אובדן כושר
עבודה, ולכן אין לרכוש בי ה
טוחים נוספים ללא הבנה
מלאה של תמונת הפנסיה.
אז הנה סקירה קצרה על
המוצרים המרכזיים, ההבד ה
לים העיקריים ביניהם והמא ה
פיינים המרכזיים שלהם.
ראשית חשוב להבין של ה
מאפיינים האישיים של כל
אחד מאיתנו חשיבות מכרעת
על בחירת המוצר: גיל, שכר,
העיסוק, מצב משפחתי ועוד
– לכל אחד מאלה חשיבות
גדולה בתכנון ובהחלטה על
בחירת המוצר הפנסיוני.
\מיקי חזן פנסיהמקצועי
קרן פנסיה מקיפה
זהו המוצר הנפוץ ביותר.
תחילה חשוב לברר את סוג
הקרן. קרנות שנפתחו לפני
הינן קרנות פנסיה 1995 שנת
ותיקות. יש להן תקנון שונה,
המבוסס על צבירת זכויות
לכל 2%-לפנסיה (בד"כ כ
פנסיה). 70% שנת עבודה, עד
גם בקרב הקרנות הוותיקות
יש חלוקה בין קרנות גרעו ה
ניות שבהסדר לבין קרנות
ותיקות מאוזנות. חובה לדעת
באיזו קרן נמצאים. בכל אופן
אם יש לכם קופה באחת מק ה
רנות הפנסיה הוותיקות, אז
סבירות גבוהה שבתום הת ה
קופה היא תניב לכם קצבה
גבוהה יותר מחלופה אחרת.
1995 קרנות שנפתחו לאחר
הינן קרנות פנסיה חדשות,
המבוססות על צבירת כספים
בקופה. המשמעות היא שאין
קשר למספר השנים בהן
עבדתם, אלא לסכום שה ה
צטבר בקופה. גובה הקצבה
נקבע בהתאם לסכום הצבירה
האישי שצברתם בקופה מחו ה
לק ב"מקדם המרה".
חשוב לזכור שהקצ ה
בה נגזרת מסך כל הכספים
שהופרשו לקרן, לרבות כספי
הפיצויים, ולכן כל משיכה
של כספי פיצויים במהלך
השנים מקטינה את הקצבה
העתידית.
אם אתם מועסקים במשרד
ממשלתי או במסגרת השל ה
טון המקומי ועבודתכם החלה
, יש סיכוי 2000 לפני שנת
טוב שאתם בפנסיה תקצי ה
בית. בפנסיה התקציבית אין
הפרשות שוטפות של עובד
ומעביד כפי שקיים בפנסיה
הוותיקה ובפנסיה הצוברת,
ובעצם המעסיק הופך לגוף
המבטח שתפקידו להבטיח
גם את הכיסוי הביטוחי כעו ה
בד וגם את הפנסיה בהגיע
העובד לגיל פרישה.
היתרונות המרכזיים של
קרנות הפנסיה נובעים מעלות
כיסוי ביטוחי נמוכה ביחס
למוצרים דומים וכן מהב ה
טחת תשואה חלקית בגובה
על ידי אג"ח מדינה. 30% של
החסרונות הבולטים של קר ה
נות הפנסיה נובעים מהיותן
קרנות על בסיס תקנוני הניתן
לשינוי. קרן הפנסיה מחויבת
באיזון אקטוארי, ומתוך כך
להפחית או להוסיף זכויות
בהתאם למנגנון האיזון. בפו ה
על כל העמיתים בקרן הפנ ה
סיה מבטחים באופן הדדי את
שאר העמיתים בקופה ובכך
יוצרים מעין קולטיב ביטוח
הדדי.
ביטוחי מנהלים
ביטוחי המנהלים נהנו עד
ממקדם המרה 2013 ינואר
לקצבה שהובטח במסגרת
הפוליסה. החל ממועד זה
המקדם נקבע רק סמוך לגיל
.60 הפרישה, בגיל
כמו כן נהנים ביטוחי המ ה
נהלים גם כיום ממעמד של
חוזה משפטי בהתאם לחוק
חוזה ביטוח ומגמישות גדולה
יותר בבחירת מסלולי השקעה,
סכומי ביטוח, קביעת מוטבים
(בניגוד לתקנון שארים). לבי ה
טוחי המנהלים שמות שונים
ומרכיבים שונים שהתחלפו
לאורך השנים ולכל אחד מהם
מאפיינים ייחודיים.
אז איזה מוצר עדיף? והאם
מעבר למוצר אחר יתרום או
יזיק לעתידנו הפנסיוני? כמה
השפעה יש לדמי הניהול בכל
אחד מהמוצרים, והאם הם
הפרמטר המרכזי? (לא!).
אלו שאלות שחובה לבחון
ביחס ללקוח, לצרכיו ולמו ה
צר הקיים, לעיתים קרובות
ובהינתן המאפיינים הדרו ה
שים, ניתן לשלב לאותו אדם
יותר ממוצר אחד, הכל כמובן
בהתאמה אישית.
חג אביב שמח!
עושים סדר, חושבים קדימה
סקירה קצרה על המוצרים הפנסיוניים המרכזיים
צילום אילוסטציה: פוטוליה שבבוא היום נוכל להרשות לעצמנו
הכותב הוא סוכן ביטוח פנסיוני, מומחה בהתאמה אישית
,052-5269149 .של תוכניות ביטוח, פנסיה ובריאות